Posiadanie własnego samochodu to dla wielu osób symbol wolności i niezależności, ale także znacząca inwestycja. Niestety, wartość pojazdu spada każdego roku, a w przypadku kradzieży lub szkody całkowitej, ubezpieczenie autocasco może nie pokryć pełnej kwoty pozostałej do spłaty kredytu czy leasingu. Właśnie w takich sytuacjach z pomocą przychodzi ubezpieczenie GAP, czyli Gwarancja Stałej Wartości.

Czym jest ubezpieczenie GAP i jak działa?

Ubezpieczenie GAP to dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne, które stanowi uzupełnienie standardowego ubezpieczenia autocasco (AC). Jego głównym celem jest ochrona finansowa właściciela pojazdu w sytuacji, gdy wartość rynkowa samochodu po szkodzie całkowitej (np. kradzież, poważne uszkodzenie uniemożliwiające naprawę) jest niższa niż kwota pozostała do spłaty zobowiązania finansowego, takiego jak kredyt samochodowy czy leasing.

Gdy dojdzie do szkody całkowitej, ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie z polisy AC na podstawie aktualnej, czyli już obniżonej wartości rynkowej pojazdu. Różnica między tą kwotą a wartością pojazdu z dnia zakupu lub kwotą pozostałą do spłaty kredytu/leasingu może być znacząca. Ubezpieczenie GAP pokrywa właśnie tę różnicę, dzięki czemu właściciel nie musi dopłacać z własnej kieszeni do spłaty zobowiązania lub może kupić nowy, porównywalny pojazd.

Rodzaje ubezpieczenia GAP – dopasuj ochronę do swoich potrzeb

Na rynku dostępne są różne warianty ubezpieczenia GAP, które różnią się sposobem naliczania odszkodowania i zakresem ochrony. Zrozumienie tych różnic jest kluczowe przy wyborze odpowiedniej polisy:

GAP Fakturowy (lub od wartości faktury)

Jest to najczęściej spotykany i zazwyczaj najkorzystniejszy rodzaj ubezpieczenia GAP. W przypadku szkody całkowitej, ubezpieczyciel wypłaca różnicę między wartością pojazdu z dnia zakupu (czyli ceną z faktury lub umowy kupna-sprzedaży) a jego wartością rynkową w momencie wystąpienia szkody. Oznacza to, że polisa pokrywa utratę wartości wynikającą z amortyzacji pojazdu.

GAP Indeksowy (lub od wartości rynkowej)

W tym wariancie ubezpieczenia GAP, odszkodowanie jest obliczane jako procent od wartości rynkowej pojazdu w momencie szkody, a nie od wartości zakupu. Zazwyczaj jest to od 20% do 50% wartości rynkowej. Jest to opcja często wybierana przy samochodach używanych lub gdy chcemy mieć nieco niższą składkę, ale też mniejszy zakres ochrony.

GAP Cenowy (lub od wartości zakupu)

Ten rodzaj ubezpieczenia GAP wypłaca różnicę między ceną zakupu pojazdu a jego wartością rynkową w momencie szkody. Jest on podobny do GAP fakturowego, ale kluczowa może być sposób wyliczenia “ceny zakupu”, która może być inaczej definiowana przez różne towarzystwa ubezpieczeniowe.

GAPymax

Jest to specyficzny wariant ubezpieczenia GAP, który często oferuje wypłatę odszkodowania w wysokości sumy ubezpieczenia z polisy AC, czyli wartości pojazdu z dnia wystąpienia szkody, a dodatkowo wypłaca kwotę odpowiadającą utraconej wartości pojazdu. Jest to bardziej kompleksowa ochrona, która może zapewnić większy zwrot środków.

Kiedy warto rozważyć ubezpieczenie GAP?

Ubezpieczenie GAP jest szczególnie polecane w następujących sytuacjach:

• Kupno nowego samochodu na kredyt lub leasing: Nowe pojazdy tracą na wartości najszybciej w pierwszych latach użytkowania. Jeśli samochód zostanie skradziony lub ulegnie szkodzie całkowitej, odszkodowanie z AC może nie wystarczyć na spłatę całego zadłużenia.
• Długi okres kredytowania lub leasingu: Im dłuższy okres zobowiązania, tym większa różnica może powstać między wartością rynkową pojazdu a kwotą pozostałą do spłaty.
• Samochody osobowe i dostawcze: Polisa GAP może być zawarta zarówno dla aut osobowych, jak i dostawczych wykorzystywanych do celów zarobkowych.
• Wartość pojazdu powyżej 100 000 zł: Przy droższych samochodach utrata wartości jest bardziej odczuwalna, a potencjalne straty finansowe większe.

Jak wybrać odpowiednie ubezpieczenie GAP?

Wybór odpowiedniego ubezpieczenia GAP wymaga analizy kilku czynników. Po pierwsze, należy dokładnie zapoznać się z OWU (Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia) każdej oferty. Kluczowe jest zrozumienie, jaki rodzaj GAP jest oferowany (fakturowy, indeksowy, cenowy), jaki jest okres ubezpieczenia i jaki jest maksymalny wiek pojazdu, który można objąć ochroną.

Warto również zwrócić uwagę na sumę ubezpieczenia, która powinna odpowiadać wartości pojazdu lub kwocie zobowiązania. Porównaj oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych, zwracając uwagę nie tylko na cenę składki, ale przede wszystkim na zakres ochrony i sposób wypłaty odszkodowania. Pamiętaj, że ubezpieczenie GAP jest dobrowolne, ale może stanowić cenne zabezpieczenie Twojej inwestycji w samochód.